Le courrier des lecteurs | La Presse

Finances personnelles, investissements, consommation, retreat… Notre chroniqueuse Marie-Eve Fournier fait le tour des petites et grandes questions qui préoccupent les lecteurs de La Presse

Public le 8 mai

CELI : les rules du jeu après un retreat

Je contribue au CELI depuis ses débuts et mes contributions atteignent maintenant le ceiling de 81 500 $. Avec les revenus générés, mon compte CELI s’élève maintenant at $130,000. You compte retirer cette année $ 40 000. Mes droits de contribution l’année prochaine seraient-ils the $6000, the $12,000 or the $46,000 ?

George A.

Même si le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) existe depuis maintenant 13 ans, son fonctionnement suscite encore beaucoup de questions. La gestion des contributions après un retrait revient souvent, car personne ne veut avoir à payer la penalité de 1% par mois qui est imposée lorsque le compte se retrouve avec un excédent.

La bonne nouvelle, c’est que le calculation est très simple : toute somme retirée une année peut être remise dans le compte l’année suivante. Peu importe son origine (contribution, interest, return, dividend). « Sites cotisations de 81 500 $ sont montées à 1 million, l’an prochain, tu peux remettre 1 million », illustre Antoine Auger, planificateur financier chez IG Gestion de Patrimoine.

Ainsi, en 2023, Georges pourra remettre dans son CELI les 40 000 $ retirés cette année, une somme qui s’ajoutera à sa contribution annuelle. Depuis 2019, celle-ci s’élève at $6000.

Une personne qui n’aurait jamais maximisé son CELI – qui y aurait versé moins de 81 500 $ depuis 2009 – n’aurait pas forcément besoin d’attendre l’année suivante pour y remettre une somme retirée.

Si vos contributions totals s’élèvent à 40 000 $, par exemple, et que vous retirez 5000 $ de votre compte ce mois-ci, vous pourriez y remettre cette somme au cours de l’été. En réalité, il s’agirait d’une nouvelle contribution vous amenant petit à petit vers le maximum de 81 500 $. Et le retreat de 5000 $ pourrait être remis en 2023.

Les règles sur le marché américain


PHOTO DAVID ZALUBOWSKI, ARCHIVES ASSOCIATED PRESS

Les résidants canadiens ne paient pas d’impôt sur les yields obtenus dans un CELI grâce aux actions d’entreprises établies au sud de la frontière, comme Tesla et Apple. Mais si ces entreprises paient un dividende, elles retiennent l’impôt des non-residants.

J’ai investi dans l’achat d’actions de titres américains en 2021, soit Tesla et Apple, dans un CELI en dollars américains. Bien que ce soit un CELI qui n’est pas imposable, est-ce que you peux quand même être imposé du côté américain puisque je suis citoyen canadien et non américain ? À noter que ces titres ne versent pas de dividendes.

Rene B.

Même si cela semble curieux, il est effectivement possible de payer de l’impôt avec un compte… libre d’impôt comme le CELI.

René évite cette facture. Corn en partie seulement.

Les résidants canadiens ne paient pas d’impôt sur les yields obtenus dans un CELI grâce aux actions d’entreprises établies au sud de la frontière, comme Tesla et Apple.

« Mais si jamais une entreprise américaine distribue des dividendes, elle retient l’impôt des non-résidants, et c’est 30 % », résume Olivier Custeau, director and fiscalité canadienne et américaine chez Effisca, un cabinet spécial domaineé dans. La ponction se fait automatiquement. Si l’entreprise vous verse un dividende de 100 $, seulement 70 $ se retrouveront dans votre compte.

Cette ponction de 30 % peut cependant être réduite at 15 % en remplissant le formulale W-8BEN, poursuit Olivier Custeau.

Le W-8BEN est un document fiscal servant à attester que son pays de residence, aux fins de l’impôt, n’est pas les États-Unis. Il permet ainsi de benéficier d’un taux réduit de retenue fiscal, puisque le Canada a conclu une entente à ce sujet avec les États-Unis.

Le formulae est également utile pour les personnes qui possèdent, dans leur CELI, des placements américains à revenus fixes, puisqu’il permet de faire passer la retenue fiscal at 0 %.

Il importe de mettre le document à jour tous les trois ans. Cela se fait en ligne sur le site de votre institution Financière ou en passant par le professionnel qui s’occupe de vos placements.

René ne paiera donc pas d’impôt sur l’immense return qu’il obtiendra en vendant ses actions de Tesla et d’Apple (c’est ce qu’on lui souhaite !). Mais Apple fresh un dividende qui est forcément amputé à la source.

La sécurité des comptes bancaires


PHOTO CARLOS OSORIO, ARCHIVES REUTERS

Chaque banque canadienne propose sa propre guarantee contre les transactions non autorisées.

Je me pose des questions sur le level de security de mes comptes bancaires et de mes placements. Que se passe-t-il si l’on vide mes comptes à mon insu ? Est-ce que la couverture d’assurance varie selon la banque ou existe-t-il des règles communes pour ce genre de situation ? Est-ce à moi de prendre une assurance spécifique à ce risque ?

Dominic L.

Les fraudeurs sont partout et leurs methods se raffinent, ce qui devient de plus en plus inquiétant.

Les cas de vol d’identité ne se comptent plus. On full meme des points ! Rappelez-vous, en 2018, des clients du program de fidélisation PC Optimum s’en étaient fait dérober des milliers. Un résidant d’Ottawa en a vu 1.6 million disparaître de son compte d’un coup. One perte de 1600 $.

Qui this qu’un jour, ce ne sera pas le contenu de notre compte de banque, notre CELI ou notre REER qui s’evaporera ?

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, la Société d’assurance-depôts du Canada (SADC) n’assure pas les épargnes détenues dans les grandes banques contre tous les risques.

Elle « ne couvre pas les cas de fraude ou de vol de données. L’assurance-depôts protège les dépôts assurés en cas de faillite d’une institution membre », indique son porte-parole Mathieu Larocque. Quant aux comptes chez Desjardins, ils sont assurés (en cas de bankruptcy) par l’Autorité des marchés financiers (AMF).

Si on est victime d’un escroc, il faut plutôt se tourner vers son institution Financière pour ravoir son dû.

Chacune propose sa propre Garantie contre les transactions non autorisées. Mais en règle générale, on promet de rembourser intégralement le client floué pourvu qu’il se soit acquitté de ses responsabilités. Cela signifie qu’il faut prendre les mesures adéquates pour ne pas être victime de fraude : choisir des mots de passe difficiles à découvrir, bien les cacher, invigilator ce qui se passe dans nos comptes, demeurer vigilant.

Il n’est donc pas nécessaire, Dominique, the se doter d’une autre assurance spécifique à ce risque.

Les guarantees des principales institutions financiers

Cela dit, les risques de se faire vider son REER sont minces. « Les banques du Canada sont des organizations solids en matière de sécurité, largement reconnues pour leurs pratiques de cybersécurité avancées », assure l’Association des banquiers canadiens (ABC) en précisant que leurs équipessy de setisent desecurité utilé afin the protéger leurs activities against the cyberattaques ».

Mais comme on n’est jamais trop prudent, il importe de savoir comment bien se protéger. La trousse de cybersecurity de l’ABC explique les types de fraude et les façons de les éviter.

Si un malheur devait vous arriver malgré tout, contactez illico votre institution Financière et la police.

Aider son fils a l’abri du fisc


PHOTO FRANÇOIS ROY, ARCHIVES LA PRESSE

Une convention de prête-nom précise que le nom du parent apparaît à côté de celui de son enfant sur les documents officiels uniquement à la demande de la banque et que c’est l’enfant qui est le véritable propriétaire des lieux.

La caisse Desjardins exige que je sois inscrite comme propriétaire sur l’acte notarié pour que je puisse endosser mon fils. Lorsque celui-ci sera solvable, que devrai-je faire pour ne pas avoir de gain en capital vu que c’est lui qui paie l’hypothèque et y demeure seul ?

Diane L.

Avec le prix des maisons qui a explosé depuis deux ans, les parents qui veulent aider leur enfant à accéder à la propriété sont de plus en plus nombreux. Mais cette décision peut avoir des incidences fiscals coûteuses si on ne prend pas certaines précautions.

« C’est quelque chose qu’on voit assez fréquemment depuis quelques années. Les banques exigent que le nom du parent soit sur l’acte d’achat de la propriete. Ce n’est pas un simple endossement », raconte Sarah Phaneuf, associée et taxiste chez Raymond Chabot Grant Thornton.

Cela peut se transformer en facture d’impôt le jour où l’enfant vend la propriété ou au moment où le parent veut transferer entièrement la propriété à son enfant. The fait, le parent se retrouve alors à vendre une partie d’une propriété qu’il ne peut généralement pas designer comme résidence principale. La plus-value cree donc un gain en capital imposable.

Une solution est toutefois à votre disposition, Diane, pour éviter que le service rendu à votre fils vous coûte cher.

« Il existe, pour ça, une convention de prête-nom, qui est un contrat légal », signal Sarah Phaneuf. Ce document, qui peut être rédigé par le notaire au moment d’acquérir la propriété, précise que le nom du parent apparaît à côté de celui de son enfant sur les documents officiels uniquement à la demande de la banque et que c’est l’ enfant qui est le veritable propriétaire des lieux.

Ensuite, il faut transmettre cette convention aux autorités fiscals dans l’année qui suit la transaction en la joignant à ses declarations de revenus transmises à Québec et à Ottawa. The best manners, the journey and the propriety est vendue ou entièrement retournée à l’enfant, le parent ne se retrouve pas avec une facture d’impôt.

La carte de la longévité trop Populaire


IMAGE TIRÉE DU SITE CLUB VITA

Au Québec, dans un grand nombre de régions, les femmes ont droit à beaucoup de rose. Cela signifie que leur espérance de vie à 65 ans (au moment de la retreat) est inferior à la average des femmes canadiennes.

Dimanche dernier, certains lecteurs de cette chronique on été incapables d’accéder à la carte interactive the Club Vita qui indique si le mode de vie dans un quartier favorise ou non l’espérance de vie de ses résidants.

La raison de ce problem technique ? Un achalandage trop élevé pour un outil conçu à la base pour des professionnels du domaine de la retreat, m’a expliqué l’entreprise. Tout est maintenant reglé.

Ceux qui ont pu y entrer leur code postal et découvrir le functionnement de l’outil de découvert qu’au Québec, dans un grand nombre de régions, les femmes et droit à beaucoup de rose. Cela signifie que leur espérance de vie à 65 ans (au moment de la retreat) est inferior à la average des femmes canadiennes. Ce n’était pas une erreur.

Club Vita souligne d’ailleurs que, selon Statistique Canada, les Québécoises ont une espérance de vie à 65 ans inferiore (de quelques mois) à celle des femmes de la Colombie-Britannique, de l’Ontario et de l’Alberta. Par exemple, elle est de 21.94 ans au Québec contre 22.43 ans en Ontario. Cela dit, le code postal, comme je l’avais écrit, est l’indicateur le plus predictif, mais il y en a d’autres comme le type de travail, le statut matrimonial et l’état de santé, bien sûr.

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